O que é o Serasa Score?

Hoje nós vamos conversar sobre um sistema chamado Serasa Score. Talvez você já tenha escutado falar sobre este sistema, principalmente se você tentou fazer alguma compra parcelada ou tentou contratar um cartão de crédito. O grupo Serasa Experian desenvolveu uma ferramenta que observa e avalia o comportamento dos consumidores. De acordo com o seu comportamento você é enquadrado em um determinado grupo. E é este grupo de consumidores que é avaliado e não você individualmente. Desta forma a empresa tenta antever a possibilidade de você se endividar nos próximos 12 meses.

Onde consultar meu score?

Eu fiz meu cadastro no serasaconsumidor.com.br por duas razões. Primeira razão: para testar o produto que eles oferecem. Para saber se é fácil realizar o cadastro e verificar a minha pontuação. E, neste ponto, fiquei positivamente surpreso. Foi realmente simples e rápido realizar meu cadastro e conferir minha pontuação. A segunda razão pela qual eu fiz meu cadastro foi a curiosidade. Confesso que fiquei curioso para saber qual seria a minha pontuação.

Durante toda minha vida eu sempre fui muito mão-de-vaca e muito comedido. Nunca fui de esbanjar. Com isso, eu sempre tive a sorte de conseguir manter as minhas contas em dia. Não sou de gastar com supérfluos. Portanto eu imaginava que eu teria uma boa pontuação nesse tal score. Como a pontuação vai de 0 até 1000 eu imaginava que eu teria uma pontuação acima de 900, por nunca ter ficado com meu nome sujo. Ledo engano.

Assim que você faz o seu cadastro no site serasaconsumidor.com.br, o sistema, imediatamente, exibe o resultado do seu score.

Veja na imagem acima que o meu score foi de 818 pontos. Eu achei interessante o fato de o sistema da Serasa inofrmar que as pessoas que residem no meu CEP possuem uma pontuação média de 520 pontos. Isso me induz a pensar que o sistema leva em consideração a vizinhança para reduzir ou aumentar a pontuação que eu tenho. Quer dizer que se eu morasse de aluguel em bairro chique, provavelmente eu teria uma pontuação melhor do que a que eu tenho. Isso beira a preconceito? A princípio a gente pode pensar que sim. Mas a empresa informa que o sistema criado por eles leva em consideração o comportamento de um grupo de pessoas que se assemelham a você. Ou seja, a sua pontuação não leva em consideração apenas o seu próprio comportamento. O fato de você nunca ter atrasado uma conta é importante, mas não é único ponto de referência.

Logo embaixo da minha pontuação aparece a seguinte mensagem:

Em média, a cada 100 pessoas com este perfil, 10 poderão vir a deixar de pagar suas contas em dia em doze meses

Então o site considera que eu tenho 10% de chance de deixar de pagar as minhas contas nos próximos 12 meses. Perceba que ele também leva em consideração a minha idade para determinar se eu tenho mais ou menos chance de deixar de pagar as minhas contas.

Segundo a Serasa, a probabilidade de um cliente não pagar as contas nos próximos 12 meses é a seguinte, conforme a pontuação:

Pontuação entre 0 e 100: A cada 100 pessoas, 96 podem deixar de pagar as contas.

entre 101 e 200: A cada 100 pessoas, 93 podem deixar de pagar as contas.

entre 201 e 300: A cada 100 pessoas, 83 podem deixar de pagar as contas.

entre 301 e 400: A cada 100 pessoas, 45 podem deixar de pagar as contas.

entre 401 e 500: A cada 100 pessoas, 33 podem deixar de pagar as contas.

entre 501 e 600: A cada 100 pessoas, 25 podem deixar de pagar as contas.

entre 601 e 700: A cada 100 pessoas, 19 podem deixar de pagar as contas.

entre 701 e 800: A cada 100 pessoas, 15 podem deixar de pagar as contas.

entre 801 e 900: A cada 100 pessoas, 10 podem deixar de pagar as contas.

entre 901 e 1000: A cada 100 pessoas, 5 podem deixar de pagar as contas.

Olhando na parte direita daquela mesma imagem, você irá perceber que ela informa que a pontuação média das pessoas que têm a mesma idade que eu é 456 pontos. A imagem informa ainda que não estão levando em consideração as informações positivas a respeito do meu cadastro. Ou seja, se eu autorizar o cadastro positivo do Serasa, provavelmente a minha pontuação irá melhorar.

Como funciona o cadastro positivo?

Caso você autorize o registro do seu cadastro positivo, cada compra que você fizer, cada financiamento que você pagar, cada empréstimo que você cobrir ficará registrado no seu cadastro positivo. Todo seu histórico de pagamento jogará a seu favor. Porque uma coisa é a pessoa não deixar de pagar suas contas porque não compra nada. Outra coisa é a pessoa não deixar de pagar suas contas mesmo que sempre esteja comprando produtos. Esta segunda pessoa, que não são deixa de pagar suas contas mesmo comprando bastante, recebe o benefício de ter um histórico de pagamento positivo.

Mas eu desisti de fazer o meu cadastro positivo porque o Serasa pede um bocado de informações adicionais que eu não pretendo fornecer. Ele pede que eu preencha dados adicionais além de enviar uma foto minha e cópia do meu documento de identidade. Eu não pretendo fazer isso.

Como funciona o Score normal?

Eu fiquei curioso em saber, com mais detalhes, como funciona o score do Serasa. O próprio site da empresa tem uma sessão de perguntas e respostas com essa questão. E, segundo o próprio site, o score leva em consideração, pelo menos, as seguintes questões:

1. Qual é a sua faixa etária?

2. Com que frequência, nos últimos 5 anos, você buscou por serviços financeiros (mas não relacionadas a tomada de crédito): como seguros, ou planos de saúde?

3. Quantas vezes você buscou por crédito como: crédito pessoal ou empréstimos nos últimos 5 anos?

4. Você tem ou teve alguma dívida na Serasa nos últimos 5 anos?

1- Percebi que quanto mais velho, maior sua pontuação. Mas a diferença é microscópica.

2- Se você buscou por plano de saúde ou seguros há mais tempo, você ganha mais pontos. Mas, novamente, a diferença é bem pequena.

3 - Quanto menos você procurou por crédito nos últimos anos, maior seu score. Mas não muda quase nada.

4 - A pergunta que realmente faz diferença é a número 4. Caso você tenha tido o seu nome no banco de dados do Serasa nos últimos anos, sua pontuação é praticamente nula. Se você não teve o seu nome no Serasa nos últimos anos, a sua pontuação pode ser normal, de acordo com outros fatores secretos que não são revelados a nós.

Mas é claro que a empresa leva em consideração muitos outros fatores. Se o sistema informou a pontuação média das pessoas que moram perto de mim, ele deve levar isso em consideração. Ora, se a ideia é observar o comportamento das pessoas que têm hábitos parecidos com os meus, parece natural observar as pessoas que moram meu redor.

Então, como melhorar meu score?

É importante você perceber que não existe mágica aqui. Existem, sim, alguns passos a serem feitos, mas todos eles são bastante intuitivos:

Pagar suas contas em dia

É evidente que se você pagar as suas contas em dia e não permitir que o seu nome fique negativado no Serasa, sua pontuação, naturalmente, vai melhorar.

Colocar suas contas em seu nome

Quando você coloca as suas contas em seu nome, o sistema financeiro tem condições de observar que você está realizando pagamentos em dia. Se nenhuma conta estiver em seu nome, não adianta você realizar o pagamento que ninguém saberá que é você que está pagando. Se você paga uma conta que não está no seu nome, é aquela pessoa cujo nome está na conta que está levando os créditos pelo seu pagamento.

Atualizar seus dados no Serasa

O Serasa leva em consideração vários fatores para julgar se você é ou não é um bom pagador. Como existem diversas fraudes no nosso país, o Serasa é obrigado a verificar a consistência das informações apresentadas. Por exemplo, se uma empresa de Goiás informa que você está tentando fazer um financiamento naquele lugar (e que sua residência é lá), mas se no banco de dados do Serasa constar que a sua residência é no Rio de Janeiro, existirá aí um conflito de informações. Todo conflito de informações é prejudicial a você. Se você pretende aumentar seu score, mantenha sempre atualizado o seu cadastro no Serasa. No próprio site do Serasa, através deste link você observa as instruções para manter o seu cadastro atualizado por lá.

Atualizar seus dados na CDL de sua região

Caso você queira, também poderá atualizar seus dados na Câmara de Dirigentes Lojistas de sua região. A grande maioria dessas câmaras oferece o serviço de cadastro positivo no qual você pode manter seus dados atualizados, caso você tenha interesse.

Lembre-se: atualizar seus dados impede que aconteça divergência de informações. Divergência sempre contará ponto negativo para você. Porque todo indicativo de fraude inicia em uma divergência.

Abra e movimente conta em bancos

Abra conta em bancos e mantenha sempre em dia todas as despesas que você tiver lá. Caso você consiga pegar um empréstimo de pequeno valor no banco, mantenha sempre em dia o pagamento da prestação. É possível que você não consiga pegar um empréstimo de valor maior, caso o seu score seja baixo. Mas, o importante é utilizar o sistema financeiro, mantendo sempre em dia suas responsabilidades.

Faça compra em lojas e informe seu CPF

Faça compra nas lojas sempre informando seu CPF no momento do pagamento. Se você não se identificar, se você não informar o seu CPF, o sistema financeiro jamais saberá que você fez aquela compra e pagou por ela. A menos que você pague utilizando um cartão de débito ou crédito, claro. À medida em que você vai fazendo compras nas lojas e você as paga, você vai construindo um cadastro positivo. Perceba que as duas coisas têm a mesma importância e, realmente, contam bastante. É importante você fazer compras. É importante que o sistema financeiro perceba a sua capacidade de pagamento. Mas não adianta nada você fazer compras e não se identificar. Procure fazer compras nas grandes lojas porque existirá uma maior probabilidade de troca de informações entre estas lojas e o resto do sistema financeiro.

Caso você possua, use seu cartão de crédito

Caso você possua cartão de crédito, mesmo que o limite esteja baixo, utilize-o. Nada é mais facilmente observado do que uma compra com cartão de crédito. Utilizar cartão de crédito mantendo a fatura em dia é um ótimo item do cadastro positivo.

Existe algum truque para aumentar o meu score?

Não existem truques. O que existe é esforço, responsabilidade e sorte. Nos dias de hoje, não adianta apenas esforço e responsabilidade. A qualquer momento você pode ter a falta de sorte de perder seu emprego. E, se isto acontecer, não adiantará todo esforço e responsabilidade do mundo. Sem dinheiro as dívidas não se pagam.

Espero ter ajudado a explicar o funcionamento do tão famoso Score. Execute o máximo das dicas que conversamos aqui e seu score irá aumentar gradativamente.

Até a próxima.