CDB vale a pena?

Certificado de Depósito Bancário.

CDB significa "Certificado de Depósito Bancário". É um título privado emitido por instituições financeiras para captar recursos. Na prática, você empresa dinheiro para a instituição financeira e, no futuro, você recebe o dinheiro de volta corrigido com a taxa de juros contratada.

Você poderá calcular a rentabilidade de CDB, levando em consideração, inflação, impostos, prazo máximo, etc, em nossa calculadora em calculatudo.com.

É um investimento seguro?

Depende. Se você investir até 100 mil ou 150 mil, conforme o prazo de seu CDC, é seguro. Por que estou dizendo isso? Porque o CDB é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito. Este fundo protege até 250 mil reais, por CPF, por instituição financeira.

Dúvida:Não entendi. Se o Fundo Garantidor protege até 250 mil, por que você disse que o investimento só é seguro se eu investir até 100 mil ou 150 mil?

Porque você tem que pensar em proteger seus rendimentos, também. Imagine que você invista 250 mil reais em um CDB cujo prazo é 5 anos, sem possibilidade de resgate antecipado. Ou seja, seu dinheiro ficará preso por 5 anos. Um ano após seu investimento, você já terá 270 mil, 280 mil, conforme o rendimento. Significa que seu rendimento não estará protegido pelo Fundo Garantidor porque terá ultrapassado os 250 mil. Então, o ideal é você investir, no máximo, 100 ou 150 mil reais, conforme o prazo do seu CDC. Para garantir que todo seu dinheiro não ultrapassará os 250 mil. Quanto maior o prazo de seu CDC, invista menos. Você deve fazer isto para garantir que a rentabilidade também estará protegida pelo Fundo Garantidor.

Vantagens

Praticidade: A maioria dos CDBs oferecidos por bancos grandes permitem o resgate a qualquer tempo. Desta forma, você poderá investir e resgatar, automaticamente, através do aplicativo de seu banco.

Rentabilidade: Você pode encontrar CDBs que rendem 110%, 120% do CDI ou até mais. Claro que apenas bancos menores oferecem uma rentabilidade assim. Afinal de contas, se o banco menor oferecesse a mesma baixa rentabilidade oferecida por um banco grande, pra que você correria o risco de investir em um banco pequeno? Bancos maiores oferecem CDB com rentabilidade de 70% a 90% do CDI. Neste caso, você estará optando por uma rentabilidade menor em troca de uma segurança maior.

Proteção do FGC: Se você pretende investir no máximo 100 mil ou 150 mil reais, então, o caminho para investir em bancos menores fica mais interessante. O CDB é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito. Este fundo protege até 250 mil reais.

Atenção:Caso você deseje aproveitar ao máximo a proteção do FGC, jamais invista mais que 100 ou 150 mil reais em um investimento. Isto porque você deve pensar em proteger não só o seu capital, mas também os rendimentos. Caso você invista 250 mil reais, os rendimentos ficarão de fora da proteção. Principalmente em caso de CDB de prazo fixo, conforme explicado abaixo.

Desvantagens

Prazo máximo: Um CDB tem um prazo máximo definido no momento da contratação. A maioria dos grandes bancos determinam de forma padrão que o prazo de seus CDBs são 5 anos. Isto significa que após 5 anos o investimento é resgatado automaticamente. Este resgate provoca o pagamento de imposto sobre toda a rentabilidade. Desta forma, se você pretende escolher um investimento para juntar dinheiro por 20 anos, o CDB faria você pagar imposto de 5 em 5 anos, ao invés de apenas pagar o imposto no fim do período de 20 anos.

Desvantagem eventual

Investimento Mínimo: Quanto maior a rentabilidade oferecida pelo seu banco, maiores são as exigências que ele faz. Não é raro que o banco exija um investimento mínimo de R$ 5.000,00 ou R$ 10.000,00, com prazo fixo (veja abaixo), para oferecer a você uma rentabilidade de 110% ou 120% do CDI.

Prazo Fixo: Alguns CDBs possuem prazo fixo. No momento da contratação você pode optar por contratar um CDB que possa ser resgatado a qualquer momento ou pode optar por uma modalidade que permita o resgate apenas em uma data previamente determinada.

Dúvida:Mas qual a vantagem de eu optar por uma modalidade de CDB que não permite que eu resgata quando eu precisar? Qual a vantagem de manter meu dinheiro preso até alcançar a data previamente determinada?

A vantagem é a rentabilidade. O banco te oferece uma rentabilidade maior quando seu dinheiro fica preso. Se você pretende contratar um CDB que tenha rentabilidade de 120% do CDI, certamente o banco vai exigir que o seu dinheiro fique preso por 4 ou 5 anos.

Atenção:Não invista mais que 100 mil ou 150 mil em CDB com prazo fixo. Dependendo do prazo e da rentabilidade seu dinheiro pode correr o risco de ultrapassar os 250 mil reais. A quantia que ultrapassar 250 mil reais não ficará protegida pelo Fundo Garantidor de Crédito.

Como é a tributação de um CDB?

Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro investido, menos imposto você irá pagar. O imposto é pago no momento do resgate e obedece à mesma tabela também utilizada pelo fundo de investimento:

Até 6 meses22,5%
Entre 6 e 12 meses20%
Entre 12 e 24 meses17,5%
Acima de 24 meses15%

O que é o prazo de um CDB?

O prazo de um CDB informa qual o tempo máximo que seu investimento poderá durar. Mesmo que você tenha interesse em deixar seu dinheiro investido por anos e anos, ao chegar no prazo contratado, o CDB é resgatado automaticamente. Não existe CDB por prazo indeterminado. Normalmente os grandes bancos estipulam um prazo de 5 anos para o resgate automático do CDB.

Qual a taxa de juros contratada?

A taxa de juros contratada varia de instituição para instituição. Normalmente quanto menor a instituição, maior é a taxa de juros que ela oferece. Isto porque a sensação de risco é maior para o cliente quando a instituição é menor. E a sensação de risco está diretamente relacionada à taxa de juros oferecida pelo investimento. Afinal de contas, você jamais investiria em um banco pequeno se ele oferecesse o mesmo rendimento que o banco grande.

Posso resgatar quando eu quiser?

Depende! Você pode contratar um CDB que permite resgate a qualquer momento. Mas também pode contratar um CDB que só permite resgate no fim do prazo. Caso você opte por contratar um CDB que só permita resgatar no fim do prazo, a instituição financeira irá te oferecer uma taxa de juros melhor. Ou seja, se seu dinheiro ficar preso, você ganha mais. Se você puder resgatar a qualquer tempo, você ganha menos.

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