Vantagens da previdência privada

Tributação, Flexibilidade e Portabilidade.

Neste artigo iremos abordar as vantagens de um plano de previdência privada. Para informações mais completas sobre um plano de previdência, por favor, consulte nosso artigo principal sobre o tema.

Flexibilidade

Um plano de previdência, ao contrário do que as pessoas pensam, permite a migração entre os vários fundos de investimento que compõe o plano. O que significa isso? Significa que no momento em que você investe no plano de previdência, você pode optar por uma estratégia de investimento em renda fixa ou investir um percentual do seu dinheiro em renda variável. E a qualquer momento você pode mudar de estratégia de acordo com a sua percepção de mercado, sem que para isso você precise resgatar o dinheiro do seu plano de previdência.

Esta uma grande vantagem. Com a redução da SELIC para 8,25% ao ano, um fundo de renda fixa passará a render naturalmente menos. Este pode ser um bom momento de você remanejar parte do seu plano de previdência para renda variável. No Banco do Brasil, por exemplo, você pode definir o percentual de investimento em cada um dos fundos oferecidos pelo plano. Significa que você pode informar ao plano que você deseja investir 30% em renda fixa e 70% em um fundo multimercado. E a qualquer momento você pode alterar esse percentual, inclusive incluindo novos fundos.

Essa migração entre fundos acontece sem que seja necessário que você resgate o dinheiro do plano de previdência. Portanto você não pagará imposto para migrar de um fundo para o outro.

Caso você tivesse investido diretamente em um fundo de renda fixa e desejasse alterar seu investimento para um fundo de renda variável, você teria que resgatar o seu dinheiro, pagando todos os impostos para que, na sequência, pudesse investir no outro fundo.

Portabilidade

Não é muito raro que nos aborreçamos com o nosso banco. Imagine que você fique muito chateado com seu banco, porém você tem um investimento de R$ 80.000,00 em um CDB. Caso você decida encerrar a sua conta corrente e transferir seu dinheiro para outro banco, você será punido com o pagamento de imposto no resgate desse investimento. Com previdência privada é diferente. A qualquer momento você pode pedir a portabilidade de seu plano de previdência para outra instituição sem que seja necessário o resgate. Dessa forma, o seu vínculo com instituição financeira passa a ser uma opção sua, ao invés de você ficar preso a ela.

Vantagem sucessória

Um plano de previdência privada possui também uma vantagem sucessória. Significa que, caso algo aconteça com você, seus herdeiros poderão resgatar o valor do seu plano de previdência sem que haja a necessidade de abertura de inventário. Porque no momento em que você faz o seu plano de previdência, você determina, no contrato, quais serão os beneficiários de seu plano. Isso transforma a sucessão em algo mais simples, rápido e barato. Mas é importante que você defina seus beneficiários da mesma forma que acontece no código civil. Caso contrário, se você determinar um beneficiário que naturalmente não seria seu herdeiro, seus herdeiros oficiais poderão contestar judicialmente.

Vantagem tributária

Ausência de impostos intermediários: Ao investir em um plano de previdência privada, o seu dinheiro não é tomado por impostos no meio do caminho. Quando você investe em um fundo de renda fixa, de 6 em 6 meses o governo toma parte da sua rentabilidade mesmo que você não resgate do seu dinheiro. Quando você investe em CDB o seu dinheiro será resgatado automaticamente no fim do prazo deste investimento. O prazo de um CDB costuma variar entre 3 e 5 anos. Se o prazo do seu CDB for 3 anos, por exemplo, você será obrigado a resgatar (e reinvestir) o seu investimento de 3 em 3 anos, pagando imposto sobre a rentabilidade, no momento do resgate.

Um plano de previdência não tem nada disso. Você não é obrigado a resgatar o seu investimento periodicamente, nem é obrigado a pagar imposto através de come-cotas. Isto faz com que um plano de previdência, naturalmente, renda mais do que os outros investimentos no longo prazo.

Tabela regressiva: Outra vantagem tributária de um plano de previdência é a possibilidade de escolher a tabela regressiva de tributação. Com a escolha dessa tabela você pagará apenas 10% de imposto de renda caso mantenha seu dinheiro investido por 10 anos. Todos os outros investimentos em renda fixa tem uma alíquota mínima de 15%.

PGBL: Caso você escolha a modalidade PGBL, você terá a possibilidade de adiar o recolhimento de impostos referentes aos investimentos que você faz. Esta possibilidade de adiar por 10, 20 ou 30 anos o recolhimento de impostos, transforma esta modalidade de investimento em algo quase imbatível. Dinheiro que seria pago, anualmente, ao governo, estará rendendo juros sobre juros para você, durante anos.

Como sabemos, até 12% da sua renda bruta anual pode ser utilizada para investir no PGBL com abatimento na base de cálculo do imposto de renda anual. Caso você ainda não saiba o que é PGBL, vale a pena ver nosso artigo principal sobre o tema.

Atenção:Este abatimento só pode ser utilizado caso você seja contribuinte do INSS ou de outro regime de previdência oficial. Caso contrário, não poderá abater.

Sempre valerá a pena?

Nenhum tipo de investimento vale a pena em todos os casos. O plano de previdência privada foi criado, especificamente, para aquele que pretende investir em longo prazo. Caso você precise resgatar o seu dinheiro no curto prazo, esta modalidade de investimento não terá sido vantajosa para você.

Como dissemos em nosso artigo principal sobre o tema, você deverá ficar de olho na taxa de carregamento antecipada cobrada por sua instituição financeira. Se seu banco cobrar uma taxa de carregamento muito alta (acima de 2%), este investimento começa a ficar preocupante.

Verifique o histórico de rentabilidade dos fundos de investimento que fazem parte de seu plano de previdência. Só vale a pena investir em um plano de previdência que tenha um bom histórico de rentabilidade. Caso contrário, procure um plano de previdência em outro banco.

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